编者按：

在金融市集面貌加速演变、消耗者需求日月牙异的多重压力与机遇交汇下，银行信用卡业务告别当年马虎式的膨大模式，踏上一条细心细巧化照管、风险防控与改进驱动的转型之路。本年7月份，《对于进一步促进信用卡业务范例健康发展的见知》精致实施，进一步促使信用卡在多方面呈现出显赫变化态势。

在此布景下，南皆·湾财社推出“信用卡新知”栏目，深剖行业新变化、新挑战、新机遇，探索信用卡高质料发展新趋势。

2024年，信用卡行业正履历着前所未有的变革。

从市集数据来看，据2024年上半年A股上市银行半年报，银行信用卡行业出现分化。六大国有行信用卡贷款余额总额为37997.03亿元，较2023年年末的36598.94亿元上升3.82%；9家上市股份行中，除浙商银行公布的信用卡消耗金融贷款余额较前年末有所高涨外，剩余8家股份行信用卡贷款余额均有所着落，8家股份行信用卡贷款余额统统36608.42亿元，较前年末的38641.29亿元着落5.26%。

从银行径作来看，停发联名卡、关停信用卡分中心，缩减信用卡职权成为部分银行共同的遴选。

新场面下，银行应该如何调遣发展模式？南皆·湾财社“信用卡新知”系列报谈首篇，聚焦信用卡行业变化，沟通“后信用卡时期”信用卡业务如何转型。

信用卡分中心接连关停

2024年，部分银行对信用卡中心进行政策层面的调遣，关闭信用卡分中心，这一情景在行业内激发粗豪关心与盘考。

11月15日，国度金融监督照管总局青岛监管局发文称，快活中原银行信用卡中心青岛分中心隔断生意。

这不是中原银行本岁首次关闭信用卡分中心。本年3月，中原银行信用卡中心天津分中心获批隔断生意。前年12月，中原银行信用卡中心广州分中心获批隔断生意。这意味着，不到一年时刻，中原银行已关停北京总部外的3家书用卡分中心。

国有银行也有访佛当作。本年7月，国度金融监督照管总局广西监管局发文称，快活交通银行太平洋信用卡中心桂林分中心隔断生意，其业务并入交通银行桂林分行。

城商行也不例外。前年7月，蒙商银行信用卡中心呼和浩特分中心隔断生意，其业务并入蒙商银行呼和浩特分行信用卡业务部。前年6月，蒙商银行信用卡中心呼伦贝尔分中心也获批隔断生意。

信用卡分中心接二连三关停背后或为纯粹资本。用益信赖推敲员喻智在收受南皆·湾财社采访时示意，一方面，信用卡市集竞争颠倒强烈，前期膨大速渡过快，导致市集迟缓迷漫。在业务模式上，信用卡盈利渠谈相对单一，主要围聚在卡费与分期业务。如今，市集上多量信用卡卡费极低，以至可通过消耗抵扣，而分期业务除本身外，与银行开展的小贷、消耗贷业务存在竞争干系，进一步压缩了利润空间。

另一方面，与国际比较，我国互联网支付发展迅猛，水平远超很多国度。这使得信用卡在国内支付体系中并非主流支付形状，全球使用支付宝等互联网支付器用更为广宽。在此布景下，银行信用卡业务靠近严峻挑战，举座市集呈现减弱态势，网点布局与发夹量均出现下滑趋势。因此，信用卡分中心的关闭也并非有时。

多家银行信用卡中心停发部分联名卡

除信用卡分中心关停外，联名卡停发情景也激发关心。

据11月22日央行公布的《2024年第二季度支付体系运行总体情况》，递次本年二季度末，宇宙信用卡和假贷合一卡7.49亿张，环比着落1.53%。而本年一季度末，国内开立信用卡及假贷合一卡 7.60亿张。这也就意味着，仅一个季度，信用卡和假贷合一卡数目就着落了1100万张。

南皆·湾财社记者发现，仅本年11月，就有4家银行停发了5款联名卡或主题卡。

如，中信银行信用卡中心11月15日发布公告称，12月31日24时起，停发中信银行皇室战斗联名信用卡和中信银行部落冲破联名信用卡；民生银行信用卡中心11月11日公告称，2025年1月1日起，停发visa民生银行2024年巴黎奥运会主题信用卡；吉祥银行信用卡中心11月8日发布公告称，将自2025年1月1日起，罢手吉祥由你卡的中超主题系列卡面的新卡销售；邮储银行11月13日发布公告称，2024年12月31日起，罢手“邮掌柜联名信用卡”的新卡刊行责任。

此外，国有行中，中国银行信用卡中心8月30日公告称，自2024年10月15日起，停发18款信用卡，其中包含两款联名卡，3款主题卡。

农业银行信用卡中心本年共发布5篇对于信用卡停发的公告，共有21款联名信用卡（卡称号中含“联名”字样）被停发。

交通银行太平洋信用卡中心9月10日发布公告称，2024年10月25日（含）起罢手刊行交通银行中铁积贮联名信用卡。此前，该行还曾于7月发布公告称，停发王者荣耀功绩联赛主题信用卡系列产物之王者荣耀KPL之梦泪韩信卡等系列产物。

此外，素来被称为“卡王”的招商银行也逃不外停发部分信用卡的庆幸。8月15日招商银行信用卡中心发布公告，自2024年10月16日（含）起，该即将罢手部分信用卡的恳求受理，存量卡在有用期内仍可普通使用并享受对应职权。记者发现，共14款信用卡被停发，其中包含10款联名卡。

对于前述联名卡停发的原因，多家银行在公告中提到“因业务调遣”“信用卡产物策略调遣”“合约到期”等表述。

业内东谈主士合计，限度资本或是停发联名信用卡的一大原因。有不雅点称，若是联名卡的刊行资本较高，而抓卡东谈主活跃度、消耗额度等未能欢畅银行的盈利条件，银行可能会遴选停发以限度资本。

部分银行信用卡职权“缩水”

停发联名卡的同期，缩减信用卡职权也在进行中。

临连年底，各大银行纷纷初始调遣新一年的信用卡职权。11月13日，竖立银行发布《2025年高端信用卡职权及举止内容公告》，从2025年1月1日起，旗下一起6款高端信用卡，不再享受建行指定国内机场稀客厅管事，同期4款取消汽车谈路支撑管事，其中3款取消全球医疗支撑及国际旅游搭救管事。

11月15日，浦发银行也发布了《对于发布2025年一季度浦发银行高端信用卡职权举止的公告》，与前年同期发布的《2024年浦发银行高端信用卡职权举止的公告》比较，职权缩水变化不大。

主要变化在于，取消或调降了野兽派礼品兑换职权及缤纷文旅、游乐土、文化馆管事，境外消耗返现等。

如，浦发好意思国运通超白金信用卡，此前主卡最多领取6次境外消耗消耗10%返现职权，主附卡累计消耗返现上限为1000元东谈主民币/次，最高6000元/年。调遣后缩水为，一季度可领取1次境外线下消耗10%返现职权，主附卡累计消耗返现上限1000元东谈主民币/次。

事实上，本年以来信用卡职权调遣已不是崭新事。据南皆·湾财社记者此前统计，2024年以来，已有至少8家银行曾调遣信用卡推敲职权，职权调遣类型触及出行管事、商超及饮品消耗优惠、文娱平台会员以及保障管事等。其中不乏一些信用卡职权出现“缩水”。

信用卡职权的减弱与银行盈利后果或有径直推敲。喻智告诉南皆·湾财社记者：“信用卡职权出现诸多变化，归根结底是其利润空间有限。从银行年报便能发现，信用卡业务板块的收入并非相当特等。就我个东谈主的揣度而言，前几年银行在贷款业务上增长乏力，国度永久成见镌汰融资资本，使得银行信贷业务开展难度加大。其时银即将信用卡业务，尤其是其中的消耗分期等视为新的利润增长点，因其收益相对较高。然则如今场面发生转动，很多抓有小贷派司的公司以及消耗金融公司纷纷涌入市集，它们的运营资本迟缓镌汰，银行在这一范畴的竞争上风不再显豁，业务开展难以盈利，当然会在业务布局上进行减弱调遣。”

新面貌下，信用卡行业如何调遣本身发展模式以更好地搪塞“深耕易耨”下的新期间？

招联首席推敲员董希淼对南皆·湾财社记者示意，银行应加速转动理念，调遣信用卡业务发展政策，优化发展模式，为抓卡东谈主提供息费和额度适中、特质明显的信用卡产物，升迁住户消耗意愿和才智，助力提振消耗、扩大内需。

他还合计，中小银行应广交友、广缔盟，杀青上风互补，在顺应信用卡新规的前提下，改进推出顺应市集需求、多方配合共赢的联名信用卡，升迁产物招引力。

此外，在风险照管方面，应建设“以客户为中心”的风险监测体系，匹配互异化风险管控措施，构建早期预警模子，完善风险退出机制，笔据试验运行后果不断迭代升级；同期，丰富信用卡不良钞票惩处时期。

统筹：任先博

实践统筹：刘兰兰

采写：南皆·湾财社记者 马青